해가 갈수록 베이비 붐 세대의 은퇴 속도가 빨라지고 있습니다. 노후준비를 하시는 분들은 “어떤 개인연금이 좋은지, 보험은 충분한지”에 주목하셔야 합니다. 이렇게 되면 자연스럽게 고수익이 끌리겠죠 이런 상품들도 좋지만… 효율적으로 노후를 계획하기 위해서는 금융지식에 익숙해지는 것이 더 중요합니다. 미래에 얼마를 받을 것으로 예상되는지 미리 알고 있다면 훨씬 더 쉽지 않을까요? 그럼 “개인연금계산기, 수령금액”을 확인해보자. 1. 현재 가치와 미래 가치 통화의 가치는 시간에 따라 변하는 특성을 가지고 있습니다. 우리 모두는 이것이 인플레이션 때문이라는 것을 압니다. 물론 지금 가지고 있는 1,000원의 가치와 10년 후의 1,000원의 가치는 같지 않죠? 그럼 바로 예제로 들어가 봅시다. (전문용어는 빼고 핵심만 남김) *현재가치 → 미래가치 : 프리미엄 조건은 연복리 4%로 가정. $\1년\:\100만\times\left(1+0.04\right)^1$1년: 100만×(1+0.04)1$\2년\ :\100 만\회\좌(1 +0.04\오른쪽)^2$ 2년: 100만×(1+0.04)2$\3년\:\100만\회\좌(1+0.04\오른쪽) )^3 $ 3년: 100만 × ( 1+0.04)3$$* 미래가치 → 현재가치: 할인된 100만원을 미래로 환산한다. 그래서 그것을 현재로 되돌려 봅시다. $\1년\:\\frac{1,040,000원}{\left(1+0.04\right)^1}=100만 $1년: 1,040,000원 (1+0.04)1=100만 $\2년\: \ \frac{1,081,600원}{\left(1+0.04\right)^2}=100만원 2년간: 1,081,600원 (1+0.04)2=100만원\3년\ :\ \frac{1,124,864원 } {\left(1+0.04\right)^3}=100만$ 3년: 1,124,864원 (1+0.04)3=100만$$ 2. 연금현금흐름, 가치환산 이것이 이른바 연금이다. 미래에 발생할 예상 현금 흐름이라고도 합니다. 예: A씨는 10년 동안 연간 1,800만원의 연금을 받을 것으로 예상됩니다. 연간 1,800만원의 현금흐름이 발생한다고 볼 수 있겠죠? 총 현금흐름이 1억8000만원인데 A씨가 지금 현금을 얼마나 준비해야 이 금액을 받을 수 있을까. 인플레이션율이 10%라고 가정하자. 수식을 설정하기 전에 현금 흐름표를 간단히 살펴보겠습니다. 표의 대략적인 의미를 알아차렸습니까? 완전히 이해하지 못해도 괜찮고 위의 할증료와 할인 개념을 보면 “아, 현금 준비하러 미래로 돌아가는구나”라고 생각하는 것만으로도 충분하다. 계산 과정$ 수식\:\ \frac{18 million}{\left(1.1\right)^1}+\frac{18 million}{\left(1.1\right)^2}+omit+\frac{18 million } {\left(1.1\right)^{10}}$식: 1800만(1.1)1+1800만(1.1)2+생략+1800만(1.1)10$계산\:\1800만\times\ frac{ 1-\frac{1}{\left(1+0.1\right)^{10}}}{0.1}$ 계산: 1800만×1−1(1+0.1)100.1$$$ 결과\:\ 110,602,208원 $ 결과 : 110,602,208원$$ 흔한 표현 아닌가요? 고등학교 수학 교과서에 있는 기하 급수의 합과 같습니다. 찾아보면 첫 단어인 공비를 찾을 수 있다. 아무튼 대입하면 이런 모습이고, 요약하면 이런 모습입니다. 10년 만기 연금 1800만원을 받기 위해서는 A씨가 현금 1억1000만원 정도를 준비해야 한다. 미래로 다시 변환하면 어떨까요? 반대로 할 수 있습니다. 3.간단한 개인연금계산기(실전)? 이제 이러한 원리를 이해했으므로 진지하게 적용해 보겠습니다. 각 금융기관 홈페이지에 가면 이렇게 개인연금계산기를 찾을 수 있다. 이번에는 농협에 주목한다. (미래에셋, 하나은행 등) 연금계산기 이용시 30세부터 1인당 10만원씩 10년간 영수증을 내고 금리는 4%다. 10년 고정형이 486만 원, 20년 고정형이 290만 원인데 좀 이상하다. 월 10만원씩 1년 치면 120만원이 됩니다. 10년 할부하면 1200만원이다. 원래 적립금은 어떻게 계산됐을까?간단히 말하면 “월 복리로 10만원씩 저축 → 25년 후 갚는 총액의 가치”다. 왜 그런지 설명하겠습니다. 1) 월복리 계산* 조건: 월 10만원, 월 10년 복리, 금리 4%* 계산식: 복리 적금 대용* 연이율은 4%입니다. 축적의 개념이므로 돈을 저축하는 것과 같습니다. 계산기로 1,477만 원 2) 적금의 미래가치* 조건: 원리금 14,774,064원, 연이자율 4%* 계산식: 14,774,064원 x (1+0.04)^25* 합계: 39,385,237원 30세부터 40세에 사라진다. 65세부터 받기 시작한다고 했으니 남은 기간은 25년이겠죠? 위에서 계산한 1,477만 원의 25년 후 미래가치라고 볼 수 있다. 이것을 복리이자 공식에 대입하면 동일한 결과가 나타납니다. 4. 마지막에 이해하지 못해도 상관없습니다. 통화는 가치가 다르기 때문에 그렇게 변환되었다는 것만 알면 됩니다. 무엇보다도 몇 가지 중요한 사항이 있습니다. 인플레이션율이 위에서 10%로 계산되었다면 20%로 증가하면 어떻게 될까요? 물론 화폐의 가치는 더 떨어지겠지만 은퇴를 준비하고 든든한 노후를 보내기 위해서는 현금 외에 부동산 등 실물자산에도 관심을 기울여야 한다. 지금까지 “개인연금계산기, 영수증”에 대해 알아보았습니다. Economics Discount/Premium 할인율, 의미, 계산방법, 현재가치, 미래가치 일상생활에서 자주 사용되는 경제용어는 반드시 “할인, 할증”입니다. 물건 사면 몇프로 할인해주는데.. blog.naver.com
